Досрочное погашение ипотеки: особенности процедуры

Досрочное погашение ипотеки: особенности процедуры

Многие заёмщики стремятся досрочно погасить ипотечный кредит до установленного срока. Рассмотрим, как правильно осуществить досрочное погашение ипотеки, чтобы сократить переплату и как правильно взаимодействовать с банком в случае желания быстрее закрыть задолженность.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в Федеральном Законе № 284. Главное – необходимо предварительно уведомить банк о принятом решении, иначе внесенная сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно

Досрочное погашение ипотеки — лучше всего начинать вносить дополнительные платежи в первой трети срока. Ранний старт приносит большую выгоду. Это особенно актуально для кредитов с аннуитетной схемой платежей, где основная часть суммы идет на погашение процентов. В этом случае, дополнительные взносы помогут уменьшать сумму основного долга, и вы сможете быстрее избавиться от ипотеки. Если у вас дифференцированные платежи, досрочные платежи будут использоваться для уменьшения основного долга в будущих периодах.

Когда принимаете решение о досрочном погашении, учитывайте следующее:

  • Вашу кредитную нагрузку. Чем меньше долг перед банками, тем лучше.
  • Уровень доходов. Обратите внимание на стабильность вашего дохода и возможность его изменения в течение срока кредита. Если у вас сомнения, что сможете легко выплачивать ипотеку через 10-15 лет, лучше рассмотреть досрочное погашение.
  • Ваши планы на ближайшие годы. Если вы планируете продать квартиру в будущем, то рассчитывайтесь с банком как можно скорее. Пока недвижимость находится в залоге, вы не можете свободно распоряжаться ею.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Есть три основных подхода к досрочному погашению ипотеки, каждый из которых имеет свои преимущества:

  1. Сокращение срока кредитования: Этот подход позволяет снизить общую сумму переплаты по кредиту. При сокращении срока кредита доля процентов в ежемесячном платеже уменьшается, в то время как доля, идущая на погашение основного долга, увеличивается.
  2. Уменьшение ежемесячных платежей: Этот подход помогает снизить текущие расходы. Если вы оставляете срок кредита неизменным, то оставшийся основной долг будет распределен на весь период кредитования. При этом большая часть платежа будет идти на погашение процентов, а меньшая часть – на основной долг. Такой подход может быть полезен, когда вы хотите снизить кредитную нагрузку и сделать платежи более доступными.
  3. Комбинированный подход: Этот вариант предполагает сочетание сокращения срока кредита и снижения ежемесячных платежей. Например, вы можете сократить обязательный платеж до минимума, но при этом продолжать вносить полную сумму платежа. Небольшие переплаты будут направлены на досрочное погашение, что в дальнейшем поможет уменьшить срок кредита.
Читайте также:  Чем грозят долги за коммунальные услуги

Выбор наиболее подходящего способа досрочного погашения ипотеки зависит от ваших целей и финансовых возможностей. Если ваша цель – сэкономить на процентах, лучше сократить срок кредита. Если же вам важно снизить ежемесячные расходы, рациональнее будет уменьшить сумму ежемесячных платежей. Комбинированный подход может быть оптимальным решением. В конечном счете, выбор зависит от ваших предпочтений и обстоятельств.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение ипотеки

Пополнение ипотечного счета дополнительными средствами не приведет автоматически к уменьшению обязательных платежей по ипотеке. Чтобы внести дополнительный платеж, требуется оформить заявление. Это можно сделать через личный кабинет интернет-банка, мобильное приложение или посетив офис банка.

Процесс досрочного погашения ипотеки обычно следующий:

  1. Вы подаете заявку на досрочное погашение, указывая сумму и дату списания средств.
  2. Выбираете, что вы хотите уменьшить: размер платежа или срок кредита.
  3. Затем с указанного вами счета списывается запрошенная сумма.
  4. Банк пересчитывает оставшийся долг и отправляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как делать досрочные платежи, важно внимательно прочитать ипотечное соглашение, чтобы быть в курсе всех условий и ограничений. Также имейте в виду, что некоторые банки могут привязывать досрочные платежи к конкретной дате.

Некоторые банки предоставляют возможность подавать заявки на досрочное погашение онлайн.

Важно помнить о нюансах:

При частичном досрочном погашении деньги могут быть списаны в любой день. Есть два варианта:

  1. В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного платежа, а оставшиеся деньги идут на досрочное погашение.
  2. В любой другой день. Часть денег будет использована для погашения процентов, а остальная сумма – для уменьшения основного долга. Распределение зависит от количества дней с момента последнего ежемесячного платежа.

Как досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Используя материнский капитал, вы можете досрочно погасить свой ипотечный кредит. При внесении материнского капитала сумма основного долга или процентов будет уменьшаться в зависимости от условий вашего ипотечного договора.

Для осуществления досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. Вместе с заявлением прикладывается пакет документов и платежные реквизиты вашего банка-кредитора. Предварительно вам потребуется получить от банка справку остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Несколько полезных советов:

  1. Перед внесением досрочных платежей обратитесь в банк и подайте соответствующее заявление. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.
  2. Если у вас есть сомнения относительно финансовой стабильности, лучше отложите досрочное погашение. Не рискуйте своим финансовым положением ради досрочного погашения долга.
  3. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать, как изменится ваш кредит после частичного досрочного погашения.
  4. Если вы полностью погасили свой долг досрочно, вы можете вернуть часть средств, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы закрываете долг в начале страхового периода, вам вернут значительную часть страховки.

Смежные юридические консультации