Как изменить плохую кредитную историю

Кредитная история представляет собой досье, отражающие ваши финансовые взаимодействия с банками и различными кредитно-финансовыми институтами. Кредитная история дает возможность оценить вашу способность соблюдать финансовые обязательства, а также вашу надежность, честность и ответственное отношение к выплатам по кредитам.

Методы внесения изменений в свою кредитную историю, способы отслеживания данных, которые передаются в бюро кредитных историй, а также стратегии защиты от действий мошенников постараемся подробно изложить в данной статье.

В момент подачи заявки на кредит в банке, ваша кредитная репутация начинает эволюционировать.

Данная кредитная биография составляется на базе информации, передаваемой финансовыми учреждениями в организации, отвечающие за отслеживание кредитных историй, которая зарегистрирует каждый шаг потенциального клиента желающего взять заем. Записи о прошлых кредитных операциях оказывают влияние на вердикты банковских институтов касательно предоставления кредитов и условий кредитных соглашений, на определение страховыми компаниями тарифов страхования, а также на решения работодателей относительно назначения кандидата на ключевые должности в компании.

Частота обновления информации в кредитной истории

Информация в кредитной истории постоянно обновляется при возникновении событий, связанных с финансовой деятельностью человека. Изменения в этом документе вносятся на основе данных, предоставляемых источниками информации: банками, МФО, кредитными союзами, ЖКХ и другими государственными организациями, а также самим заемщиком.

Конкретный срок внесения изменений в кредитную историю определяется соглашением о предоставлении информационных услуг между кредитными организациями и БКИ. В соответствии с законодательством он не может превышать двух рабочих дней с момента наступления события. Время обновления кредитной истории по запросу гражданина не должно превышать 20 рабочих дней.

Обновлению информации в бюро кредитных историй подлежат:

• личные данные человека;
• информация о займах, кредитах, кредитных заявках;
• информация о других финансовых обязательствах;
• ошибочные записи в кредитной истории.

Удаление записи в кредитной истории

Если в записи обнаружена ошибка или искаженная информация, ее можно удалить. Для этого нужно подать заявление в банк-кредитор или организацию, которая предоставила ошибочные сведения в БКИ. Также можно обратиться напрямую в бюро кредитных историй. Если организация не принимает меры для исправления ситуации, человек имеет право обратиться в суд.

Однако, если в кредитной истории есть записи с негативной, но достоверной информацией о заемщике, от таких записей избавиться невозможно. Законодательство о кредитных историях и персональных данных не разрешает удаление или отзыв сведений из БКИ.

Обнуление кредитной истории

Обнуление кредитной истории происходит через семь лет после окончания информационного потока о финансовой активности человека. Иными словами, после семи лет с момента:

• погашения всех кредитов, займов и кредитных карт,
• оплаты всех судебных задолженностей перед организациями, которые имеют право передавать информацию в Бюро кредитных историй,
• подачи последней заявки на кредит, независимо от результата (одобрение или отказ).

Семилетний срок хранения кредитных историй в БКИ, после которых они обнуляются, установлен последней редакцией Федерального закона №218-ФЗ . Сведения о кредитах, переданные в Бюро кредитных историй до 1 января 2022 года, должны храниться в течение 10 лет. Кредитные истории, формировавшиеся до 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет.

Что делать, если кредитная история испорчена действиями мошенников

Для того чтобы исправить испорченную кредитную историю, полученную в результате преступных действий, необходимо подать письменное заявление в ту кредитную организацию, которая выдала деньги мошенникам от имени честного заемщика. В заявлении следует указать, что гражданин не подписывал кредитный договор и не получал деньги от кредитора, и тем самым требование организации по возврату долга должно быть отменено.

Если паспорт заемщика был потерян или украден, необходимо предоставить справку из полиции для подтверждения данного факта. При заполнении заявления следует приложить этот документ и указать, что подпись в заявке на кредит и других документах является подделкой. В случае, если мошенники получили онлайн-займ с использованием ксерокопии паспорта, необходимо добавить, что заемщик не проходил электронную идентификацию.

В подобной ситуации следует запросить проведение служебного расследования по обстоятельствам, позволившим злоумышленникам получить кредит. Кредитная организация должна проверить записи с видеокамер, телефонных разговоров и переписки, сканированные документы, а также провести опрос сотрудников для выяснения полной картины происходящего.

Если кредитор откажется или не предпримет достаточных мер в отношении вашего обращения, вы можете подать жалобу на его бездействие в Банк России и обратиться в полицию. Если кредит списать не удастся или если заемщик заявил об утрате паспорта после того, как кредит был выдан, то придется идти в суд.

Если вы хотите оспорить заключенный кредитный договор, вы можете требовать проведение графологической экспертизы. Если заем выдавался онлайн, необходимо указать, что кредит был зачислен на чужую банковскую карту с подтверждением платежа с помощью телефонного номера, не принадлежащего заемщику. Если суд вынес окончательное решение в вашу пользу, вы можете направить заявление в БКИ на изменение вашей кредитной истории.

Важно! Ответственность за кредитный договор, оформленный по недействительному паспорту, несет организация, которая выдала кредит. (Указание Банка России от 21 января 2014 г. № 3179-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».)

Для уменьшения риска стать жертвой мошенников в сфере кредитования, необходимо быть бдительным и не разглашать личные данные, а также следить за своим паспортом. Кроме того, существуют специализированные сервисы защиты от мошенников, которые предлагают своим клиентам услуги проведения проверок ведущими бюро кредитных историй, и которые помогают минимизировать вероятность стать жертвой действий преступников.

Изменение кредитной истории в лучшую сторону

Имеются различные легальные методы для повышения статуса кредитного досье. Для начала необходимо выяснить проблемы, повлёкшие ухудшение кредитной репутации.

В случае если в кредитной истории заемщика встречается неверная информация касаемо просроченных платежей, которых в действительности не было, или информация о кредите, который уже погашен, следует обратиться в Бюро кредитных историй (БКИ) с заявлением о коррекции ошибочных данных. К заявлению нужно приложить подтверждающие бумаги, такие как официальное уведомление банка о погашении кредита, выписка со счета или расписка с указанием даты выполнения платежа.

Если информационное содержимое кредитной истории корректно, однако оно выступает не в лучших интересах заемщика, то потребуется личная инициатива для укрепления своего финансового профиля. В качестве средств по улучшению кредитной репутации специалисты в области финансов предлагают следующие рекомендации:

• закрыть текущие долги и кредиты;
• оформить кредитную карту и использовать ее сознательно, соблюдая условия контракта;
• взять краткосрочный кредит и своевременно его погасить, или даже раньше срока;
• совершить покупки в рассрочку и выплатить полную сумму без задержек;
• открыть депозит или счет в банке.

Где хранится кредитная история

В России существует семь бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, хранением и предоставлением информации о займах, включенных в кредитные отчеты. Кредитные организации могут выбрать одно из этих бюро или отправить информацию о заемщиках сразу в несколько из них. Если у человека есть кредиты в разных банках, то сведения о них могут находиться в разных компаниях и придется обращаться за этой информацией к нескольким источникам.

Определить место хранения кредитной истории можно несколькими способами:

1. Через портал госуслуг. Самый простой и быстрый способ, потому что позволяет получить сведения онлайн при наличии лишь паспорта и СНИЛС. Главное, чтобы у заемщика была подтвержденная учетная запись на портале. Путь на сайте следующий: вкладка «Услуги», раздел «Налоги и финансы», подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».
2. Через онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Проблема в том, что при этом необходимо указать код субъекта кредитной истории, который мало кто помнит. Необходимую комбинацию букв и цифр можно найти в кредитном договоре либо узнать в кредитной организации, которая предоставляла заем. Также есть возможность создать новый код, обратившись в любой банк или БКИ.
3. Через ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Запрос в эту организацию отправляется в виде телеграммы, а ответ на него приходит на электронный адрес заявителя.
4. Через банк или МФО, в которых человек получал кредит. В этом случае понадобится личное присутствие и предоставление паспорта.
5. Через любое БКИ. При этом не требуется код субъекта кредитной истории — заемщик должен напрямую обратиться в бюро кредитных историй.
6. Через нотариуса, непосредственно обратившись к нему с документами, позволяющими идентифицировать личность.

В ответ на запрос, независимо от способа его подачи и адресата, заемщику обязаны предоставить информацию обо всех кредитных бюро, в которых хранится его кредитная история, с указанием полных данных этой компании: названия, адреса и телефона.

Проверка изменений в своей кредитной истории

Каждый заёмщик имеет возможность знакомиться со своей кредитной историей, что предусмотрено законодательно. Дважды в году такая проверка предоставляется без взимания платы. Если возникает желание контролировать кредитное досье чаще, существует платная опция доступа.

Специалисты рекомендуют регулярно проводить мониторинг, что позволяет обеспечивать точность и полноту информации, поступающей в Бюро кредитных историй (БКИ), а также своевременно реагировать на любые случаи фрауда. Для предотвращения лишних расходов при мониторинге, можно подписаться на услугу регулярного получения кредитной истории, которую предлагают некоторые БКИ.

Подписавшись на эту услугу, заемщик будет получать свой кредитный отчет в электронном формате каждый месяц. Агентство также создало сервис, который уведомляет о любых изменениях в кредитной истории. При любом новом действии, касательно кредитного досье, например при подаче заявления на новый кредит или выдаче займа, клиентам отправляется оповещение посредством SMS-сообщения. Такие меры направлены на повышение защиты клиентов. Приобретение этих услуг в формате полугодовой или годовой подписки обходится дешевле по сравнению с единоразовым заказом отчета на коммерческой основе.

Регулярная проверка своей кредитной истории является рациональным шагом для любого человека, даже если он не пользовался и не планирует пользоваться кредитами. Это помогает контролировать ситуацию. Для тех, кто берет заемные средства, регулярный мониторинг собственной кредитной истории позволяет оценить свои шансы на новый кредит и вовремя обнаружить и исправить возможные ошибки, чтобы не допустить снижение своего кредитного рейтинга.