Как получить кредитные каникулы

Механизм каникул для потребительских кредитов был введен в 2020 году как временная мера поддержки граждан в период пандемии. С 1 января 2024 года эта норма будет действовать на постоянной основе: в июле был принят закон о бессрочном праве россиян на кредитные каникулы — их можно будет взять в любое время действия кредитного договора.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы представляют собой период временного приостановления платежей по кредиту или сокращения их размера без взимания штрафов и негативного влияния на кредитную историю. Кредиторы, такие как банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы, обязаны предоставить кредитные каникулы заемщикам, которые соответствуют требованиям законодательства на момент обращения.

В России существует несколько законов, которые регулируют процедуру оформления кредитных каникул.

Одним из видов каникул являются антикризисные каникулы, которые могут быть оформлены физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и представителями малого и среднего бизнеса, находящимися в трудной финансовой ситуации. Этот механизм регулируется законом № 106 от 03.04.2020 и доступен с 1 января по 31 декабря 2023 года.

Другим видом каникул являются каникулы для мобилизованных лиц, проходящих военную службу, и их семейных членов. Согласно закону № 377-ФЗ от 07.10.2022, данный вид каникул доступен с 21 сентября 2022 года до 31 декабря 2023 года для лиц, призванных на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, а также для лиц, участвующих в специальной военной операции, и их близких.

Предельный размер потребительского займа, по которому могут быть предоставлены кредитные каникулы, подлежит определению со стороны Правительства РФ. На данный момент, до установления новых правил, максимальный размер кредита, по которому возможна отсрочка платежа, составляет 1 млн 600 тыс. рублей, если обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства, и 450 тыс. рублей – во всех остальных случаях.

В течение льготного периода, когда применяются кредитные каникулы, не будет начисляться неустойка, и не будет производиться обращение к поручителям или предметам залога заемщика. Однако, в течение этого периода, на текущую задолженность заемщика будут начисляться проценты.

Как долго будут действовать льготные условия

Заемщик имеет возможность самостоятельно определить длительность кредитных каникул и точную дату их начала. В рамках данной гибкости, льготный период может продолжаться до шести месяцев, и дата его начала не может быть отсрочена на более чем один месяц от даты обращения за кредитными каникулами.

Однако, если заемщик не указывает конкретные сроки, автоматически устанавливается льготный период продолжительностью в шесть месяцев, и каникулы начинаются с даты, когда было подано требование о предоставлении кредитных каникул.

Такие правила позволяют заемщикам гибко управлять своими финансовыми обязательствами и определить оптимальную продолжительность и дату кредитных каникул в соответствии со своей ситуацией. Это дает возможность избежать накопления задолженности и уменьшить необходимые платежи в период временных финансовых трудностей.

Главные условия получения кредитных каникул 

1. Снижение среднемесячного дохода: Перед обращением за кредитными каникулами, среднемесячные доходы заемщика за два предыдущих месяца должны быть снижены на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Это можно подтвердить, например, предоставив справку о доходах и уплаченных налогах.
2. Условия Чрезвычайной ситуации (ЧС): Заемщик должен проживать в зоне, объявленной Чрезвычайной ситуацией, при этом его имущество должно быть повреждено, а условия жизни серьезно нарушены.
3. Не использование кредитных каникул ранее: Заемщик не должен был использовать кредитные каникулы для данного кредитного договора ранее, за исключением специальных кредитных каникул для участников Системы вооруженных сил.
4. Финансовая стабильность: Заемщик не должен быть признан банкротом, а также кредитор не должен иметь исполнительного документа или требования к поручителю заемщика, и взыскание на предмет залога не должно быть обращено.

Используя эти условия, заемщик может подать заявление на предоставление кредитных каникул, что позволит ему временно снизить финансовую нагрузку и избежать негативных последствий в период финансовых трудностей.

Как оформить кредитные каникулы

Для подачи заявления на получение кредитных каникул в банк или микрофинансовую организацию следуйте этим шагам:

1. Свяжитесь с банком или микрофинансовой организацией, предоставившей вам кредит. Обратитесь к их клиентскому отделу или воспользуйтесь онлайн-платформой, если такая доступна.
2. Запросите у них информацию о процедуре получения кредитных каникул и необходимые документы для подачи заявления. Может потребоваться предоставление справок о доходах, заявления с указанием причин запроса каникул и других документов, указанных банком.
3. Подготовьте все необходимые документы, включая справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист и другие документы, если таковые требуются.
4. Составьте заявление на получение кредитных каникул, указав в нем причины вашего запроса и приложив все необходимые документы.
5. Отправьте заявление и приложенные к нему документы в банк или микрофинансовую организацию. Удостоверьтесь, что вы сохранили копию заявления для себя.
6. Дождитесь рассмотрения вашего заявления. Банк или микрофинансовая организация обязаны рассмотреть ваше заявление в течение пяти дней и сообщить о принятом решении.

Если вам отказали в предоставлении кредитных каникул и вы считаете такой отказ неправомерным, вы можете обратиться в Банк России с жалобой или оспорить решение в суде. Однако, перед тем как принять такие меры, рекомендуется проконсультироваться с юристом или специалистом по финансовым вопросам, чтобы получить профессиональную помощь и рекомендации.