Банкротства гражданина: внесудебный и судебный порядок

С 1 октября 2015 года в России существует возможность признания банкротства не только организаций, а любого гражданина, попавшего в трудное финансовое положение. Грамотно подготовленная процедура банкротства физических лиц помогает законным путём освободиться от долгов. Если в жизни гражданина возникли серьёзные проблемы, из-за которых кредит стал непосильным обязательством, ему следует изучить основы банкротства физических лиц.

Что такое банкротство

Банкротство – это процедура по списанию долгов или их реструктуризации в арбитражном суде или во внесудебном порядке в МФЦ. Несостоятельность физического лица заключается в неспособности в полном объёме покрыть денежные обязательства перед кредиторами или оплатить обязательные платежи. Банкротство позволяет человеку избавиться от проблемы законным путём.

После введения ограничений часто получается восстановить платежеспособность физического лица. Если в результате принятия специальных мер должник по-прежнему не способен самостоятельно погасить долги, его признают банкротом. Долговые обязательства, не покрытые с продажи имущества, будут сняты. Согласно закону, банкротство физического лица не предполагает списание долгов по алиментам, дорожным штрафам, возмещению морального вреда и другим задолженностям, напрямую связанным с личностью кредитора.

Какие обстоятельства необходимы для признания банкротства

В законе о банкротстве указаны условия, при которых заёмщик или кредитор могут обратиться за признанием несостоятельности физического лица. Кредитор имеет право подать заявление в суд на банкротство, если долг гражданина составляет не менее полумиллиона рублей, а ежемесячные платежи не были оплачены более трёх месяцев подряд.

Обязательное условие начала процедуры – наличие решения суда о долговых обязательствах или одного обстоятельства из списка:

• нотариус заверил сделку или несовершение платежа в срок при протесте векселя;
• есть документ, удостоверенный исполнительной подписью нотариуса;
• есть письменное признание долга заёмщиком;
• неоплаченная задолженность – это кредит в банке;
• есть требование о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей;
• у гражданина есть долги по обязательным платежам, налогам и сборам.

В российском законодательстве прописаны ситуации, при которых неплатежеспособный гражданин имеет возможность подать заявление о банкротстве. Важно знать, что существуют обстоятельства, которые обязывают должника обратиться в суд или в МФЦ с подобным заявлением.

По закону человек должен пройти процедуру банкротства, если сумма долга превышает 500 000 рублей. При этом не обязательно иметь долгие просрочки по платежам. Часто заемщики подают на банкротство, когда узнают, что после исполнения долговых обязательств перед одним кредитором не смогут полностью выплатить оставшиеся кредиты.

Каждый гражданин России имеет право подать заявление о банкротстве физического лица независимо от суммы долговых обязательств. Если человек понимает, что из-за потери работы, тяжёлой болезни и других непростых обстоятельств не способен погасить задолженность перед кредиторами в полном объёме, ему следует обратиться за признанием несостоятельности. В таком случае должнику придётся доказать, что есть реальные основания для списания кредита и неплатежеспособности. Признаки необходимости банкротства: приостановка выплат по долговым обязательствам в течение нескольких месяцев, невозможность покрыть долги с продажи имущества и другие.

Внесудебное банкротство

Если сумма долга составляет от 50 тысяч рублей до 500 тысяч рублей, в отношении гражданина возбуждено исполнительное производство, а позже закрыто по причине отсутствия имущества, должник может подать заявление о банкротстве в МФЦ. Преимущество такого способа том, что при внесудебном банкротстве заёмщик не обязан предоставлять перечисленные выше доказательства необходимости банкротства. Важно, что на момент обращения в МФЦ не должно быть открыто других исполнительных производств на имя должника.

Кто может обратиться за признанием банкротства физического лица

В законодательстве Российской Федерации четко определены лица, которые вправе инициировать банкротство физического лица.

1. Человек, который имеет задолженность, может самостоятельно обратиться за признанием несостоятельности. Гражданин обязан подать заявление в суд в течение 30 дней с того момента, как ему стало известно о необходимости банкротства.
2. Конкурсные кредиторы имеют право подать заявление о банкротстве физического лица а арбитражный суд. К ним относятся банки, коллекторы, частные заимодавцы и другие.
3. Признание должника банкротом могут требовать и другие заинтересованные лица – уполномоченные органы. Если гражданин долговое время не выплачивает налоги и сборы на крупную сумму денег, то Федеральная налоговая служба инициирует банкротство должника.

Куда подать заявление на банкротство физического лица

Обратиться за признанием несостоятельности может сам должник или его представитель. Процесс отличается в зависимости от способа банкротства. При внесудебном порядке гражданин должен обратиться в МФЦ по месту постоянной или временной регистрации, а при судебном банкротстве требование о банкротстве необходимо направить в арбитражный суд по месту жительства неплатежеспособного заёмщика. Если нет возможности приехать в нужный район, то закон предусматривает подачу заявления по электронной почте или Почте России.

С 1 сентября 2020 года физическое лицо имеет возможность стать банкротом без суда, обратившись в МФЦ с заявлением. Такой способ имеет несколько преимуществ: нет необходимости в  оплате услуг финансового управляющего и госпошлин, процедура для всех граждан абсолютно бесплатна и имеет чёткое ограничение по времени. Максимум через шесть месяцев со дня подачи документов должника обязаны освободить от обязательств по кредитам, указанным в заявлении о банкротстве. Признание банкротства физического лица через МФЦ пройдет успешно только если будут одновременно соблюдены следующие условия:

• Общая сумма долговых обязательств (неоплаченных вовремя платежей перед государственными органами, коммунальных платежей, алиментов, выплат по договору поручительства, кредитному договору и прочих) должна быть не менее 50 тысяч рублей и не более 500 тысяч рублей. Важно знать, что при расчете учитывают даже те обязательства, срок исполнения которых ещё не наступил, но не суммируют штрафы, пени, проценты за просрочку платежей, упущенную выгоду, возникшую в результате неуплаты долгов и другие подобные санкции, связанные с финансами и имуществом должника. Точно узнать размер долга возможно через запрос кредиторам, на сайте ФНС или ГИБДД, если имеются задолженности по налогам и штрафам.

Важно! На дату подачи заявления о банкротстве в отношении должника не должно быть возбуждено новое исполнительное производство после завершённого исполнительного производства по причине отсутствия у должника имущества. Уточнить наличие долгов, возбуждённых и завершенных исполнительных производств возможно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Если неплатежеспособный гражданин соответствует этим двум условиям, то он во внесудебном порядке может подать заявление о признании банкротства в ближайший МФЦ.

Судебное банкротство физического лица

Когда должник не подходит под условия внесудебной процедуры, его могут признать банкротом только в арбитражном суде. Перед началом процедуры следует выбрать финансового управляющего из саморегулирующих организаций арбитражных управляющих. Кредитор, уполномоченный орган или неплатежеспособный гражданин должен подать заявление о банкротстве и необходимые документы по месту жительства должника.

Важно! Следует заранее узнать перечень необходимых документов, потому что для внесудебного и судебного банкротства списки различаются. Специалисты рекомендуют перед сбором документов узнать срок действия, чтобы справки с коротким сроком действия заказать позже остальных. Главное полностью собрать все документы из перечня, указанного в законе, и правильно заполнить заявление, чтобы обращение не отклонили.

Для должников в статусе ИП существуют особенные требования. Индивидуальные предприниматели должны сообщить в Федеральный реестр сведений о деятельности юрлиц о том, что собираются признать себя банкротом не менее чем за 15 дней до подачи заявления в арбитражный суд.

Признание банкротства в суде состоит из нескольких этапов:

1. Сбор документов и подготовка заявления о банкротстве физического лица.

2. Подача заявления и документов в арбитражный суд в регионе проживания должника, оплата госпошлины и внесение депозита на счет суда. В некоторых случаях суды удовлетворяют требования о рассрочке оплаты.
3. Принятие заявления в суде. На этом этапе станет известна дата заседания по банкротству физического лица. На рассмотрение заявления обычно уходит около двух месяцев.
4. После постановления о погашении денежных обязательств за счёт продажи имущества должника, финансовый управляющий проводит опись имущества банкрота и занимается продажей. Процедура реализации имущества может быть введена, если в установленный срок не утверждён, не предоставлен или отменён план реструктуризации долгов, в ходе которого выбирают удобный способ погашения долгов.
5. После реструктуризации долговых обязательств, реализации имущества и других процедур банкротства физическое лицо признают несостоятельным и списывают все долги, указанные в заявлении. В среднем судебное банкротство длится около одного года.

Что ждёт должника после банкротства

Когда все процедуры завершены, физическое лицо признают несостоятельным и освобождают от всех долговых обязательств. Списывают даже те долги, которые не были погашены. При внесудебном банкротстве заёмщик будет обязан выплатить денежные обязательства, которые не указаны в заявлении. Независимо от вида банкротства, с должника по закону не могут снять долги по алиментам, выплаты по возмещению вреда жизни и здоровью, возникшие в ходе административного или уголовного преступления и другие. Перед банкротством необходимо тщательно изучить все нюансы и последствия этой непростой процедуры. После признания несостоятельности гражданина ждут некоторые ограничения:

• На срок 10 лет человек лишается права занимать руководящие должности в органах управления кредитных организаций и подавать заявление о банкротстве в МФЦ.
• На срок 5 лет должника обязывают уведомлять о том, что он признан банкротом, перед подписанием кредитного договора. Кроме того, в течение 5 лет после процедуры банкротства гражданин не вправе обратиться за признанием несостоятельности в судебном порядке. Если заявление о банкротстве в суд подаст кредитор, то непременно последует отказ в погашении долгов.
• 5 лет после признания банкротства должник по закону не имеет права устраиваться на работу в органы управления МФО, ПИФ, Пенсионного фонда и страховой компании.
• В течение 3 лет банкрот не сможет занимать управляющие должности, работая на юрлицо.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица

В отличие от судебного банкротства, внесудебная процедура абсолютно бесплатна. При обращении в суд потребуется оплатить госпошлину, услуги финансового управляющего, почтовые издержки, депозит в суд и другие расходы, которые могут возникнуть во время подготовки справок и документов, подачи заявления, реализации имущества, публикации в СМИ. В разных случаях стоимость процедуры варьируется.