Последствия банкротства физических лиц

Банкротство — факт признания судом неспособности гражданина отвечать по своим финансовым обязательствам и рассчитаться с кредиторами. Противоречивость процедуры вызывает разногласия по поводу ее целесообразности. Казалось бы, это возможность отделаться от долгов. Но при этом — риск лишиться имущества и сбережений. Само по себе банкротство физического лица — процесс сложный, хлопотный и сопряженный с серьезными моральными издержками, не говоря уже о материальных.

31.07.2020 г. вступил в силу закон № 289-ФЗ о процедуре внесудебного банкротства. В результате этого процесс списания долгов был значительно оптимизирован. Прежде всего, это коснулось граждан, чьи долги составляют менее полумиллиона. Для них появилась возможность прибегнуть к внесудебному банкротству. Что касается последствий банкротства, то их характер будет тот же, что и в случае банкротства в суде. Это предусмотрено п. 5 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности».

К чему готовиться должнику в случае банкротства

После судебного или же внесудебного банкротства физического лица так или иначе придется столкнуться с неприятными последствиями. Их развернутый перечень изложен в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. Обращаем внимание, что положительным в этом будет момент списания банкроту абсолютно всех долгов. Если это в некотором роде утешит, то на грядущие последствия можно постараться взглянуть более хладнокровно.

Ограничения имеют разные сроки действия:

• 10 лет – запрещено занимать управленческие должности в кредитно-финансовой сфере;
• 5 лет – запрещена повторная процедура банкротства; необходимо в обязательном порядке ставить в известность кредиторов об имевшем место банкротстве при обращении за новым кредитом; запрещено занимать руководящие должности в страховых компаниях, фондах и влиять на принимаемые решения;
• 3 года – запрещено управление органами юридических лиц и участие в этом процессе.

Это будет после процедуры банкротства, когда самое трудное позади. На время процедуры применяется перечень текущих ограничений, имеющих более жесткий характер. Текущие последствия банкротства физического лица проанализируем подробнее.

Текущие ограничения

В суд может обратиться сам должник. Объявить процедуру банкротства обязан любой гражданин, имеющий долги перед организациями и физическими лицами на сумму более 500 000 рублей. Но если гражданин предвидит угрозу банкротства, он может заявить о банкротстве и при меньшей сумме долгов. Также в арбитражный суд могут обратиться кредиторы. Суд назначает финансового управляющего и запускается процедура реструктуризации долгов. На данном этапе для должника начинается этап жестких ограничений. В соответствии с законодательством ему уже запрещено покупать или продавать имущество, передавать его в залог, выдавать поручительства. Если он будет признан банкротом, ему запрещается распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу.

Ограничения в части распоряжения имуществом

В ст. 213.11 закона № 127-ФЗ отражены наиболее существенные ограничения после банкротства для физического лица. Они начинают действовать с момента реструктуризации. Должнику запрещено законом в период реструктуризации осуществлять те или иные сделки по приобретению или отчуждению имущества стоимостью свыше 50 тыс. рублей. Это касается активов фондового рынка, объектов жилой и нежилой недвижимости, прав собственности на имущество предприятий.

Также законом запрещены без разрешения управляющего следующие действия:

• перевод долга на иное лицо;
• получение и предоставление кредитов, ссуд, займов;
• доверие другим лицам прав в управлении имуществом, в оформлении залога на его;
• распоряжение денежными средствами на счетах (кроме специального счета с ограничением в 50 тыс. рублей).

Под запретом для банкрота и действия по размещению имущественных вкладов, паевых взносов, приобретение активов предприятий, дарение и другие варианты безвозмездного отчуждения имущества. Причем, вне зависимости от наличия согласия.

Запреты на стадии реализации

В случае, когда процедура реструктуризации не увенчалась успехом, должник официально признается банкротом. После этого начинается реализация имущества банкрота. Это предусмотрено п. 2 ст. 213.24 закона № 127-ФЗ. Банкроту следует готовиться к новому витку ограничений.

Все свои платежные карты должник обязан вручить управляющему. При этом ему нельзя выполнять какие-либо операции со счетами, пользоваться денежными средствами на счетах и во вкладах. От заработной платы и иных предусмотренных законодательством выплат должнику достается как минимум половина (ст. 138 ТК). Если у должника есть иждивенцы, то это может больше, чем половина.

Действуют и другие ограничения:

• запрещено распоряжаться каким-либо имуществом – заключенные сделки не будут признаны и будут считаться ничтожными;
• запрещено принимать обратно долги, другие варианты имущественного исполнения обязательств перед должником – все подобные сделки заключаются исключительно управляющим.

Действует запрет покидать страну

Достаточно больным ударом может стать запрет на выезд за границу (по решению суда). При соответствующих обстоятельствах суд может вынести такое решение. Обычно, когда существует большая вероятность отъезда должника за границу. В случае принятия такого решения оно будет действовать до окончания ведения дела (п. 3 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ).

При наличии у должника имущества

В случае, если должник признан банкротом и запущена процедура реализации имущества, тяжелые последствия неизбежны. Любое имущество должника, представляющее ценность, будет выставлено на продажу и реализовано на торгах. Целью этого является удовлетворение законных требований кредиторов. При этом банкрот теряет все ценное, за что можно выручить хоть какие-то деньги. Из данного правила есть исключения:

• предусмотрено, что суд может исключить то или иное имущество. В частности, если доход от его продажи не повлияет существенным образом на уменьшение долгов. Но на это должны быть веские причины и аргументы.
• закреплен законодательно определенный перечень предметов, которые в принципе не подлежат взысканию в случае банкротства.

Что остается в распоряжении должника

Часть имущества не подлежит продаже и остается в собственности должника даже в случае его банкротства. Это определено ФЗ. Детальный перечень изложен в ст. 446 гражданского процессуального кодекса российской Федерации. К такому имуществу относятся:

• Единственное жилье должника. Это единственное пригодное для жилья помещение для должника и его семьи. Работает данная норма в том случае, что у семьи это единственное жилье и оно не в залоге по ипотеке;
• Земельный участок, на котором находится единственное жилое помещение;
• Предметы обихода. Это необходимые в быту вещие, такие как мебель, посуда, средства личной гигиены и т.д., за исключением тех, что имеют высокую ценность, представляют собой предметы роскоши или антиквариат (п. 60 Постановления Пленума ВС № 50 от 17.11.2015);
• Личные вещи. Это одежда, обувь, постельное белье и другие необходимые вещи, не относящиеся к предметам роскоши;
• Предметы и инструменты для профессиональной и хозяйственной деятельности;
• Хозяйственные предметы для выпаса домашних животных;
• Необходимое топливо для обогрева жилого помещения и возможности приготовить пищу;
• Предметы и оборудование, находящиеся в пользовании должника при наличии у него инвалидности: трость, костыли, коляски и другие вещи медицинского назначения;
• Набор продуктов стоимостью менее прожиточного минимума для банкрота и его семьи.

Сделки за последние три года

Еще менее завидная участь ждет кредитора в случае банкротства физического лица. Кредитор пострадает наверняка. Вернуть долги шансов у него не очень много. Таким образом, кредитор будет стараться использовать любые возможности для их взыскания. В том числе и оспаривать сделки должника с имуществом за последние три года (ст. 213.32 закона № 127-ФЗ). Данная возможность предоставляется кредиторам в случае выявления ими того, что должником, возможно, специально были совершены сделки с имуществом с целью его сокрытия. В частности, если имущество было переписано, к примеру, на родственников. Подобные сделки подлежат оспариванию, а имущество — возврату в собственность должника и реализации с торгов.

Положительные моменты для физического лица

Должника, безусловно, ждет большое количество отрицательных моментов. Но при этом существует огромный, весьма весомый положительный аспект. После окончания процедуры реализации всего имущества должника, завершается и расчет с кредиторами. Таким образом, получается, что банкрот с данного момента не имеет никаких долгов. Он не обязан исполнять требования кредиторов, которые не были удовлетворены после реализации его имущества. (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).

Из этого правила существуют исключения. Это долги, которые не списываются после банкротства:

• алименты, налоги, штрафы;
• текущие платежи за услуги;
• выплаты в счет компенсации морального ущерба;
• заработная плата наемным работникам.

Последствия для родственников

Логично, что проблемы коснутся не только должников, но и членов их семей. Чаще всего у членов семьи и должника общее имущество, и в таком случае оно подвергается опасности. Прежде всего, этот риск относится к супругам. Это закономерно. И здесь есть свои причины. Рассмотрим их подробнее.

Наиболее весомы — последствия для супругов

Брачные контракты не имеют повсеместного распространения. Если нет брачного контракта, имущество, которое супруги приобрели в период брака, считается совместным (ст. 34 СК). В случае банкротства одного из супругов возникает ряд проблем:

1. Возрастает вероятность принудительного раздела общего имущества супругов (п. 1 ст. 38 СК);
2. Долги могут быть признаны общими. Распространены случаи, когда кредит был оформлен на одного из супругов. При этом средства пошли на общие цели, к примеру, на решение жилищных вопросов, оплату обучения детей и т. п. В таком случае долг расценивается как «общий» (п. 2. ст. 45 СК, п. 5 обзора практики ВС РФ № 1, от 13.04.2016). Поэтому бремя долгов возлагается не только на супруга при его банкротстве, но и на супругу, включая ее личное имущество.

Чем рискуют другие члены семьи

Что касается родственников банкрота, для них последствия также зависят от наличия либо отсутствия общего с должником имущества. В большинстве случаев это общая недвижимость. Какая-то часть такой недвижимости принадлежит на праве собственности должнику. Эта часть обычно реализуется на торгах. При этом для родственников в части пользования имуществом в такой ситуации ограничения не предусмотрены. Исходя из конкретных обстоятельств, каждому должнику предстоит столкнуться с индивидуальным перечнем ограничений.