Как объединить кредиты в один

Одним из эффективных методов снижения финансовой нагрузки, управления кредитами и облегчения платежей является консолидация или рефинансирование имеющейся задолженности. Эти инструменты позволяют объединить несколько кредитов в один, что может привести к снижению процентных ставок, упрощению процесса платежей и общей уменьшению долга.

Мы подробно расскажем, что представляют собой эти процессы, а также каким образом и в каких ситуациях следует объединять несколько кредитов в один.

Объединение кредитов и рефинансирование: в чём разница

Рефинансирование предполагает оформление нового кредита с целью погашения существующей задолженности. Это позволяет снизить риск просрочки платежей и уменьшить финансовую нагрузку, так как заёмщику больше нет необходимости совершать несколько платежей, а только один. К тому же, рефинансирование позволяет переоформить долг на более выгодных условиях, включая более низкую процентную ставку.

Объединение кредитов является одной из форм рефинансирования. Однако, разница между этими двумя методами не является абсолютной. Основные отличия заключаются в следующем:

• При рефинансировании обычно погашается только один существующий кредит, тогда как консолидация предполагает объединение задолженностей по нескольким кредитам, в том числе и тем, что были оформлены в разных банках.
• Рефинансирование может быть произведено в том же банке, где был взят исходный кредит, или в другой кредитной организации. В случае консолидации, обычно происходит смена кредитора.
• При рефинансировании заёмщик может получить дополнительные наличные средства. Это возможно, если банк выплачивает текущую задолженность и перечисляет остаток на счет клиента. При консолидации такая опция не предусмотрена, так как только существующие долги объединяются в один.

В некоторых случаях может быть использована комбинация этих двух методов. Например, можно объединить все кредиты в один в своем банке, а затем рефинансировать объединенную задолженность в другой кредитной организации.

Как объединить несколько кредитов в один?

Для успешного объединения нескольких долговых соглашений в один кредит, рекомендуется следовать следующей последовательности действий:

1. Внимательно проанализируйте свою текущую ситуацию по всем существующим кредитам. Рассчитайте общую сумму долга, сравните процентные ставки по имеющимся займам и ставки, предлагаемые для рефинансирования. Также стоит узнать, какие условия действуют при оформлении нового кредита наличными, возможно, это будет самый выгодный вариант для консолидации.
2. Проверьте свою кредитную историю. Убедитесь, что у вас нет просроченной задолженности, неоплаченных платежей, штрафов, пеней или комиссий. Также обратитесь в бюро кредитных историй, чтобы узнать, нет ли у вас долгов, о которых вы не знаете, и не было ли у вас просрочек в прошлом. Банки обычно отказывают в рефинансировании, если у заёмщика плохая кредитная история. Некоторые более лояльные кредитные организации, если они согласны, устанавливают высокие процентные ставки, из-за которых экономическая выгода консолидации может снизиться.
3. Сравните условия нескольких банков и выберите наиболее выгодное предложение для оформления рефинансирования. Для этого подайте заявку на сайте выбранного банка. В дополнение к стандартному пакету документов вам также потребуется справка о сумме задолженности по текущему кредиту и реквизиты для его погашения.

После этого банк обычно сам перечисляет средства для погашения задолженности заёмщика по текущим обязательствам. Иногда клиенту может быть поручено самому подтвердить факт погашения долга документально.

Существует еще один эффективный способ объединить все имеющиеся долговые обязательства – оформление кредита наличными. В некоторых ситуациях это может оказаться более простым и выгодным вариантом, чем рефинансирование. Например, если, помимо прочих кредитов и кредитных карт, у клиента есть задолженность по займам, взятым в МФО. В таких случаях банки не соглашаются на рефинансирование таких видов долгов.

Схема действий достаточно проста: клиент оформляет кредит наличными на сумму, равную общей сумме задолженности по всем действующим кредитам (включая кредиты, кредитные карты и микрозаймы). Средства обычно перечисляются на карту или счет в банке. После этого остается только погасить все имеющиеся долги. В данном случае дополнительное подтверждение не требуется, так как кредит наличными предоставляется на любые цели.

Выгодно ли объединять кредиты?

Получение выгоды от объединения кредитных соглашений оказывается возможным либо посредством сокращения общей суммы переплаты, либо путем уменьшения финансовой нагрузки.

Например, если ваша цель заключается в снижении суммы процентов, важно учитывать следующие условия:

• Разница в процентных ставках должна составлять не менее 2 процентных пунктов.
• Срок с момента оформления рефинансируемого кредита должен быть не менее половины исходного периода.

Если клиент уже выплатил значительную часть процентов по кредитам, то объединение долгов может оказаться нецелесообразным. В большинстве случаев используется аннуитетная схема погашения, что означает, что к середине срока основная сумма кредита остается практически неизменной. В таких ситуациях рефинансирование может быть невыгодным, поскольку заемщику придется вновь выплачивать проценты.

Также стоит учесть, что нет необходимости объединять кредиты, когда разница в процентных ставках невелика. Обычно получение нового займа связано с определенными расходами, которые могут уничтожить все преимущества консолидации. Реальная выгода от объединения долговых соглашений возникает только в случае, если процентная ставка по новому кредиту как минимум на 2 процентных пункта ниже, чем по действующему кредиту. Важно также не увеличивать срок кредитования, так как это только приведет к дополнительным переплатам.