Банкротство физических лиц в 2024 году

Содержание

Процедура банкротства представляет собой один из механизмов освобождения от долгов. Для того чтобы объявить себя банкротом, необходимо ознакомиться с процедурой и условиями, установленными законодательством. Данная статья настоятельно рекомендует изучить вопросы о том, кто имеет право подать на банкротство, какие последствия ожидают должника, а также каковы финансовые затраты на проведение данной процедуры. Более подробную информацию о данной теме можно найти в материале “Право в России”.

Суть банкротства физических лиц

Процедура банкротства физического лица представляет собой законно признанное состояние, когда гражданин признан неспособным полностью погасить свои долги перед кредиторами или выплатить обязательные платежи. Для многих людей это является законным способом избавления от финансовых трудностей, позволяя списать задолженности по кредитам, коммунальным платежам, налогам и другим обязательствам.

Регулирование этого процесса осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

Согласно данному закону, банкротство физических лиц предполагает признание арбитражным судом невозможности гражданина выполнять финансовые обязательства и взаиморасчеты с кредиторами. Закон четко определяет случаи, когда лицо обязано подать заявление о банкротстве, и когда у него есть право сделать это по собственной инициативе.

Начать процедуру обязан любой гражданин, чей суммарный долг перед организациями и физлицами превышает 500 000 рублей, а просрочка достигла трех месяцев. Однако ожидание наступления этих условий не обязательно. Заявление о банкротстве можно подать даже при меньшей сумме долга, например 200 000 или 300 000 рублей. Инициаторами процесса банкротства могут выступать также кредиторы или уполномоченные органы, например налоговая служба.

Процедура банкротства является дорогостоящей, поскольку помимо госпошлины будущий банкрот обязан оплатить размещение объявления в газете “Коммерсант” и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

При учете дополнительных расходов на услуги финансового управляющего, участие в судебном процессе и отправку документов по почте общая сумма затрат может достигнуть 100 000 рублей или даже превысить эту сумму.

Для обеспечения большей доступности процедуры в 2020 году были внесены упрощения. Теперь должники имеют возможность бесплатно пройти процедуру банкротства без участия суда через МФЦ. Этот процесс получил название упрощенного внесудебного банкротства физических лиц и, кроме прочего, является бесплатным.

Что дает банкротство физического лица

В случае банкротства гражданина, рост его долга прекращается, что влечет за собой прекращение начисления процентов, пеней и штрафов. По завершении процедуры банкротства долг аннулируется. Человек освобождается от необходимости контактировать с приставами и коллекторами, поскольку им запрещается требовать уплаты по прежним обязательствам. Кроме того, судебные приставы завершают исполнительные производства и снимают все наложенные ограничения, такие как арест имущества или запрет на выезд за границу.

Предполагаемые ограничения, связанные с возможными последствиями банкротства, включая отказ в выдаче кредита, запрет на выезд за границу и увольнение с работы, не имеют оснований.

Десятки людей уже получили кредит после прохождения процедуры банкротства. Посещение иностранных стран возможно как в процессе банкротства, так и после него, без каких-либо ограничений. Работодатель не будет информирован о текущем статусе гражданина, поскольку ни сам заявитель, ни финансовый управляющий не обязаны предоставлять такую информацию.

Судебное банкротство в 2024 году

Для инициирования процедуры банкротства через судебную систему требуется подача заявления в арбитражный суд. Это действие может быть выполнено как самим гражданином, желающим объявить себя банкротом, так и кредитором.

Когда можно объявить себя банкротом

Гражданин Российской Федерации обязан инициировать процедуру банкротства в соответствии с соответствующим Федеральным законом в случае, если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей и имеется просрочка по обязательствам в течение трех месяцев.

В случае, когда задолженность не достигает указанного порога, но гражданин не имеет возможности ее погасить и признается неплатежеспособным, решение о подаче заявления о банкротстве остается за ним.

Условия банкротства физических лиц

Для проведения процедуры банкротства по инициативе должника необходимо выполнение следующих условий, которые свидетельствуют о неплатежеспособности гражданина:

суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам с учетом пени больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
на руках имеется постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества;
должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки;
официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить хотя бы десять процентов от обязательных ежемесячных платежей по кредитам.

Кроме того, должны выполняться и следующие требования:

должник является добросовестным заемщиком и предпринимал попытки самостоятельно решить вопрос с кредиторами (можно предоставить переписку с банком);
должник не скрывает свои доходы или имущество, иначе суд откажет в объявлении банкротства;
должник работает или пытается трудоустроиться (в этом случае обязательно быть на учете официальной службы занятости).

Физическое лицо также может объявить себя банкротом в случае наличия обстоятельств, которые препятствуют исполнению своих обязательств. Примерами таких обстоятельств могут быть увольнение с работы, тяжелое заболевание, ущерб имуществу, стихийные бедствия и т.д.

Как объявить себя банкротом

Для провозглашения своего банкротство в 2024 году следует подать заявление и соответствующие документы в арбитражный суд, либо обратиться в МФЦ.

Процедура банкротства

Этапы процедуры банкротства:

сбор документов;
оплата госпошлины;
выбор финансового управляющего;
подача документов в суд;
рассмотрение дела, в ходе которого суд решит проводить одну из двух процедур: реструктуризацию долга или реализацию имущества;
предоставление суду отчета о проведении одной из процедур и признание гражданина банкротом.

Как подать заявление о банкротстве в суд

Для подачи заявления о банкротстве физического лица в суд существуют три варианта: лично посетить канцелярию арбитражного суда по месту жительства для получения отметки о принятии, отправить документы почтой или воспользоваться онлайн-сервисом “Мой арбитр”, загрузив заявление и приложения в виде сканов.

Список документов для оформления банкротства

Личные документы для процедуры:

копия паспорта;
ИНН;
СНИЛС;
справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
свидетельства о заключении и расторжении брака, рождении детей;
копия паспорта супруга;
брачный договор, соглашение о разделе имущества, заключенное в течение последних трех лет.

Документы о наличии задолженности:

договоры с банками, микрофинансовыми организациями и тому подобное;
расписки о займах у физических лиц;
справки, подтверждающие образование задолженности, графики платежей;
решения суда, постановления о возбуждении исполнительного производства судебными приставами;
претензии, исковые заявления от кредиторов;
платежные требования от государственных органов, например налоговой инспекции, Пенсионного фонда или ГИБДД.

Документы, подтверждающие наличие имущества и доходов:

справка с места работы по форме 2-НДФЛ;
трудовая книжка;
выписка из индивидуального лицевого счета;
справки из Пенсионного фонда и Фонда социального страхования о назначении пенсий, пособий, других социальных выплат;
справка из службы занятости о статусе безработного;
справки о наличии счетов и вкладов, выписки по банковским счетам, справки об остатках электронных денег и их переводах;
свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимость;
свидетельство о государственной регистрации транспортного средства;
сведения о наличии доли в уставном капитале, выписка из реестра акционеров.

Документы о совершенных сделках за последние три года:

копии договоров о сделках с имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале;
копии договоров купли-продажи, дарения, залога и других.

Документы, подтверждающие наличие обстоятельств, препятствующих исполнению финансовых обязательств (если таковые имеются):

справка о нетрудоспособности, инвалидности;
сведения о понесенных убытках.

Также для подачи обращения понадобятся:

квитанции о направлении копий заявлений всем лицам, участвующим в деле;
квитанция об оплате госпошлины;
квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
заявление о признании гражданина банкротом.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация представляет собой процесс восстановления финансовой устойчивости физического лица путем пересмотра условий погашения задолженности перед кредиторами. Суд может признать обоснованным запрос о реструктуризации долгов и начать соответствующие процедуры.

Промежуточное решение суда указывает на следующее:

Заявление соответствует требованиям, предъявляемым к нему;
Существует действительная задолженность у гражданина перед кредиторами, которую он не в состоянии погасить;
Присутствуют признаки неплатежеспособности у должника;
В случае подачи заявления кредитором или уполномоченным органом, должник не высказывает возражений.

В случае невозможности проведения реструктуризации должника, согласно его ходатайству, принимается решение о его банкротстве и начале процедуры реализации имущества.

После публикации объявления о признании заявления обоснованным кредиторам предоставляется двухмесячный срок для предъявления требований к должнику.

Чтобы можно было применить в отношении физического лица процедуру реструктуризации долгов, оно должно соответствовать требованиям:

получать стабильный доход, чтобы, кроме погашения долгов, иметь возможность удовлетворять свои базовые потребности;
не быть судимым за экономические преступления;
не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством;
не иметь принятые решения о банкротстве в течение последних пяти лет;
не иметь плана реструктуризации задолженности за последние восемь лет.

План реструктуризации долгов является основой для проведения процедуры. Его может предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему в течение десяти дней после составления реестра требований кредиторов. В случае отсутствия предложенного проекта, вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества будет рассматриваться на собрании кредиторов.

Реализация имущества банкрота

В случае, если реструктуризация долга становится невозможной, последствием для должника может быть банкротство, что приводит к проведению торгов по реализации его имущества с целью удовлетворения требований всех кредиторов пропорционально размеру задолженности (с учетом их приоритетности). Суд принимает соответствующее решение, после чего финансовый управляющий в течение 15 дней информирует кредиторов об этом и призывает их представить свои требования.

В конкурсную массу включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. Если должник является совладельцем имущества с другими лицами, к примеру, с супругом, изъятию подлежит только его доля. Опись и оценку имущества осуществляет финансовый управляющий, после чего представляет информацию о процедуре суду, включая начальную цену продажи имущества и условия проведения торгов.

При этом взыскание нельзя наложить:

на жилое помещение, если оно является единственным жильем;
на земельный участок, где расположено единственное жилье;
на предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши;
на алименты на детей;
на пенсию и пособия;
доход в размере прожиточного минимума.

Продажа конкурсной массы осуществляется на торгах. На их проведение отводится два месяца, после чего происходит погашение задолженности. Если вырученных денег не хватает, банкрот освобождается от своих обязательств по покрытию долгов перед кредиторами.

Однако в законе также указаны случаи, когда списание долгов физических лиц (по кредитам, займам, налогам) недопустимо:

если гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, в том числе фиктивное банкротство;
если гражданин уклонился от предоставления необходимых сведений или предоставил недостоверные данные;
если при исполнении обязательств были совершены незаконные действия, например мошенничество или умышленное уничтожение имущества.

Весь процесс продажи собственности гражданина должен занимать не более чем шесть месяцев.

Мировое соглашение

Мировое соглашение – официальный документ, утвержденный судом, который завершает процедуру по делу о банкротстве, достигнутое за счет компромисса между должником и кредиторами. Данное соглашение может быть заключено на любом этапе процесса банкротства.

Этот документ приостанавливает действия управляющего по конкурсному производству, и должник обязуется начать погашение долга, в результате чего судебное разбирательство прекращается. Мировое соглашение распространяется на требования кредиторов, зарегистрированных в реестре. При возникновении разногласий между сторонами, условия исполнения соглашения подлежат рассмотрению судом.

В случае нарушения условий мирового соглашения возобновляется производство по делу о банкротстве, что влечет за собой применение процедуры реализации имущества должника на аукционе.

Почему суд может отказать в банкротстве

Суд отклоняет заявление в случае наличия в нем существенных ошибок, которые противоречат требованиям АПК, статей 37 и 213.3 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”.

Также отказ происходит при неполном пакете документов и отсутствии квитанции. Кроме того, отказ может быть обоснован отсутствием доказательств неплатежеспособности гражданина и наличием споров между должником и кредиторами, которые подлежат разрешению в рамках искового производства.

Когда физическое лицо признается банкротом

После подачи заявления и предоставления всех соответствующих документов, подтверждающих наличие задолженности, невозможность ее погашения, суд выносит решение о банкротстве физического лица.

Сколько стоит судебное банкротство

Расценки на комплексное оказание юридических услуг по процедуре банкротства физического лица колеблются в пределах от 70 000 до 200 000 рублей. Это включает в себя оплату услуг финансового управляющего, государственную пошлину, расходы на публикацию официальных объявлений о проведении процедуры банкротства, а также юридическое сопровождение.

Упрощенное внесудебное банкротство физических лиц

С 1 сентября 2020 года вступил в силу закон о бесплатном внесудебном банкротстве граждан, что позволяет осуществить процедуру списания долга без участия суда через МФЦ.

Упрощенное банкротство доступно при соблюдении условий:

общий размер задолженности не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей (при этом не учитываются неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также иные имущественные и финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей (абз. 4 п. 2 ст. 4 Закона № 127-ФЗ);
на дату подачи заявления в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании четвертого пункта первой части статьи 46 ФЗ от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” (независимо от объема и состава требований взыскателя);
не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.

Как оформить банкротство бесплатно через МФЦ

Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. По истечении шести месяцев с даты публикации гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении.

Список документов для подачи бесплатно через МФЦ:

заявление;
копия паспорта;
список кредиторов по установленной форме.

Кредиторов или обязательств, которые не указаны в списке, процедура внесудебного банкротства не коснется, то есть от таких долгов человек не освобождается. Необходимо также предоставить точные данные о налогах и сборах, а также уточненные суммы задолженностей в заявлении.

Последствия банкротства физического лица

В течение пяти лет с момента признания гражданина банкротом, он не имеет права принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания своего статуса банкрота. Также он лишается права подавать заявление о своем банкротстве, занимать должности в органах управления страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестиционных фондов и паевых инвестиционных фондов, а также микрофинансовых компаний.

В течение трех лет лицо не имеет права занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти лет – должности в органах управления кредитной организации, а также участвовать в управлении кредитной организацией иным способом.

Зарплата и пенсия при банкротстве

В ходе процедуры банкротства образуется конкурсная масса, включающая имущество и денежные средства, предназначенные для удовлетворения требований кредиторов. Среди составляющих конкурсной массы также находятся заработная плата и пенсионные выплаты. Однако важно отметить, что должнику сохраняются средства в размере прожиточного минимума для него самого и членов его семьи.

Ограничения во время и после процедуры банкротства

Перед началом процедуры банкротства запрещается совершать сделки, которые могут быть оспорены финансовым управляющим в ходе самой процедуры, включая фиктивные операции.

В течение процедуры банкротства все полномочия по управлению имуществом, входящим в конкурсную массу, принадлежат исключительно финансовому управляющему и не могут быть осуществлены гражданином лично. Любые сделки, совершенные гражданином без участия финансового управляющего, признаются недействительными.

Плюсы и минусы судебного банкротства

Одним из основных преимуществ процедуры судебного банкротства является возможность освобождения от задолженностей в случае, если физическое лицо находится в трудном финансовом положении. Следует отметить, что некоторые категории долгов не подлежат списанию, такие как алименты, зарплата, выходное пособие, субсидиарная ответственность за убытки, причиненные жизни и здоровью.

Также к плюсам относятся:

возможность списания долгов “раз в пятилетку”, то есть каждые пять лет, если у должника возникает финансовая несостоятельность, он вправе обратиться в суд о признании его банкротом;
единственное жилье, которое не обременено залогом, останется у должника и не будет продано на торгах;
длительность процедуры: в среднем она занимает от четырех до шести месяцев, если нет имущества, и от шести до 12 месяцев, если есть имущество.

Минусы банкротства, по мнению специалистов, таковы:

Отрицательная кредитная история: оказывает негативное воздействие на кредитную историю физического лица. Это может усложнить получение кредитов и финансовых услуг в будущем. Банки и кредиторы могут считать физическое лицо с банкротством рискованным заемщиком.
Банкротство может потребовать продажи имущества физического лица для уплаты долгов. Это может привести к потере ценных активов.
Эмоциональное и психологическое воздействие. Решение принять этот шаг может быть трудным и влиять на самооценку и самоуважение.
Проблемы с трудоустройством: может повлиять на возможность физического лица устраиваться на работу в определенных отраслях, например, финансовой.

Как правильно выбрать арбитражного управляющего

Следует обращать внимание на опыт арбитражного управляющего, его практику и отзывы. На официальном сайте “Единый федеральный реестр сведений о банкротстве” можно ознакомиться с перечнем действующих финансовых управляющих и количеством дел, которыми они занимаются. При выборе финансового управляющего рекомендуется проконсультироваться с юристами по вопросам банкротства, так как они часто взаимодействуют с финансовыми управляющими и могут порекомендовать квалифицированного специалиста с опытом работы в данной области.

Изменения в области банкротства в 2024 году

С 1 июля 2024 года уменьшится список документов, который нужно предоставлять банкроту лично, некоторые справки будут запрашиваться через систему межведомственного электронного взаимодействия (Федеральный закон от 04.08.2023 N 474-ФЗ), например:

данные о получении пенсии;
о сроке выдачи исполнительного документа и его неисполнении;
о получении пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка.

Ответ соответствующих ведомств должен быть предоставлен в течение двух рабочих дней (в случае налоговой службы – в течение трех рабочих дней), если данные из электронной системы не совпадают с информацией, указанной в письменной форме (при ее наличии). Приоритет будет отдан первоначальной информации.

Законопроект, принятый Государственной Думой на первом чтении, предусматривает, что при банкротстве гражданина его единственное жилье, взятое в ипотеку, не будет изыматься в пользу кредиторов. Заемщику, находящемуся в неплатежеспособности и имеющему ипотечный кредит, будет предоставлена возможность заключить мировое соглашение с банком, выдавшим данную ипотеку. После этого плательщик будет осуществлять погашение задолженности по ипотечному жилью в соответствии с условиями соглашения.

Банкротство